リボ払い・借金の「任意整理」とは？家族にバレずにクレジットカードの支払いを減額・解約する方法

「リボ払いの残高が全然減らない」「毎月の返済額が給料の半分を超えてしまった」「家族に内緒で借金をしてしまい、督促状が届くのが怖い」

クレジットカードのリボ払いや消費者金融からの借入。最初は「少しだけ」のつもりでも、雪だるま式に利息が増え、自力での完済が難しくなるケースは後を絶ちません。

「自己破産しかないのか…」と絶望する前に、検討すべき手段があります。それが「任意整理（にんいせいり）」です。

これは裁判所を通さず、弁護士や司法書士が代理人となってカード会社と直接交渉し、「将来の利息をカット」してもらう手続きです。最大のメリットは、「家族や会社にバレずに、借金を減らせる（整理できる）」点にあります。

この記事では、任意整理の仕組みとメリット・デメリット、そして誰にも知られずに手続きを進める手順を解説します。

任意整理＝「利息の解約」手続き

借金問題の解決策（債務整理）には、大きく分けて3つの方法があります。

この中で、圧倒的に利用者が多いのが「3. 任意整理」です。具体的には、弁護士がカード会社に対し、「これまでの利息は払うが、これから発生する利息（将来利息）はゼロにしてほしい。その代わり、元金だけは3年〜5年で確実に分割払いする」という和解交渉を行います。

例えば、年利15%で200万円借りている場合、毎月3万円返済しても、そのうち2万5千円が利息に消え、元金は5千円しか減りません。任意整理をすると、利息がゼロになるため、毎月3万円返済すれば、まるまる3万円分借金が減ります。結果として、毎月の返済額が数万円単位で減るケースがほとんどです。

任意整理が選ばれる最大の理由は、秘密厳守で進められるからです。

弁護士に依頼（委任契約）すると、即日で各カード会社に「受任通知」が送られます。貸金業法により、この通知を受け取った業者は、本人への直接の取り立て（電話・郵便・訪問）が一切禁止されます。つまり、依頼したその日から、あなたのスマホや自宅への督促がピタリと止まります。

手続き中の書類や和解書などの郵便物は、すべて弁護士事務所宛に届きます。自宅には一切届きません。

裁判所を使わないため、会社に通知が行くことはありません。給料の差し押さえなども（滞納して裁判を起こされていない限り）発生しません。

もちろん、デメリットもあります。それは、いわゆる「ブラックリスト（信用情報機関への事故情報登録）」です。

しかし、逆に言えば「借金ができない体質になる」ということです。これを機に「現金主義（デビットカード等）」へ生活スタイルを切り替え、借金地獄から抜け出すチャンスと捉えることもできます。

弁護士費用は、債権者1社あたり2万円〜5万円程度が相場ですが、これも分割払いに対応してくれる事務所がほとんどです。

「借りたものは返すべき」という責任感は立派ですが、高い利息を払い続けるために新たな借金を重ねては本末転倒です。任意整理は、国が認めた「生活再建のための権利」です。家族に知られる前に、まずは専門家の無料相談で「いくら減らせるか」シミュレーションをしてみてください。

【免責事項】本記事は一般的な債務整理の手続きおよび信用情報機関の運用ルールに基づいて解説しています。借入状況や取引履歴により、任意整理で減額できる幅は異なります。また、税金や健康保険料の滞納分は整理できません。具体的な解決策については、弁護士・司法書士等の専門家へ直接ご相談ください。