カードローンを完済したら解約すべき？契約が残るデメリットと解約方法まとめ
カードローンをすべて返済して残高が0円になると、「これでカードローンとは完全に縁が切れた」と思うかもしれません。
しかし、多くのカードローンでは「完済」と「解約」は別です。
借入残高を0円にしても、解約手続きをしていなければ契約が残る場合があります。
契約が継続していれば、利用可能額の範囲内で再び借入できることもあります。
では、カードローンを完済したらすぐに解約したほうがよいのでしょうか。
この記事では、カードローンの完済と解約の違い、契約を残すメリット・デメリット、解約したほうがよい人についてわかりやすく解説します。
カードローンの「完済」と「解約」は違う
最初に知っておきたいのが、完済と解約の違いです。
完済とは
完済とは、カードローンで借りている元金や利息などをすべて返済し、借入残高を0円にすることです。
解約とは
解約とは、カードローン会社や金融機関との契約そのものを終了させることです。
つまり、
完済＝借金が0円になった状態
解約＝カードローン契約そのものが終了した状態
と考えるとわかりやすいでしょう。
実際、カードローンによっては完済後も自分で解約手続きをしない限り契約が継続します。
完済しても契約が残っているとどうなる？
カードローンを完済しても契約が残っている場合、借入残高は0円でも「契約中」の状態が続きます。
利用可能額が設定されていれば、必要になったときに再び借入できる場合があります。
そのため、
「急な出費のために借入枠を残しておきたい」
という人にとっては便利です。
一方、
「もう二度とカードローンを使いたくない」
という人にとっては、簡単に再借入できる状態が続くことがデメリットになる可能性があります。
完済後にカードローンを解約するメリット
カードローンを完済したあとに解約する主なメリットを見ていきましょう。
再借入を防ぎやすくなる
最もわかりやすいメリットは、現在の契約を使った再借入を防げることです。
契約を残しておけば、急な出費があったときに再びカードローンを利用できることがあります。
便利である反面、「少しだけなら」と借入を繰り返してしまう原因になる可能性もあります。
「今回の完済を最後にしたい」という場合は、契約まで終了させると区切りをつけやすくなります。
使っていない金融契約を整理できる
複数のカードローンを利用した経験がある場合、残高0円の契約がいくつも残っていることがあります。
今後利用しないカードローンを解約すれば、契約関係を整理できます。
契約終了の事実が信用情報に反映される
カードローンやクレジットなどの契約内容・返済状況は、信用情報機関に一定期間登録されます。
JICCでは、2019年10月1日以降に契約したものについて、契約内容や返済状況に関する情報を「契約継続中および契約終了後5年以内」登録するとしています。
CICでも、クレジット情報は契約期間中および契約終了後5年以内保有されます。
ただし、「解約すれば必ず他のローン審査に通りやすくなる」という意味ではありません。
各金融機関はそれぞれの基準で審査するため、カードローンを解約したことだけで審査結果が決まるわけではない点には注意しましょう。
カードローンを解約するデメリット
完済後の解約にはメリットだけでなくデメリットもあります。
必要になってもすぐ借りられなくなる
カードローンを解約すると、現在の契約は終了します。
その後に急な出費が発生して再びカードローンを利用したくなった場合は、新たに申込みや契約手続きが必要になることがあります。
再契約では審査が必要になる
一度解約したカードローンを後から利用する場合、再度審査を受けるケースがあります。
過去に問題なく契約できていても、再申込み時の収入・勤務先・他社借入などの状況は以前と異なる可能性があります。
そのため、「一度契約できた会社だから次も必ず借りられる」とは限りません。
緊急時の借入枠がなくなる
契約を残していれば、利用可能額の範囲内で急な支出に対応できる場合があります。
解約すると、その借入枠は利用できなくなります。
生活防衛資金が十分でない人は、解約後に急な出費が発生した場合の対応方法も考えておきましょう。
カードローンを解約したほうがいい人
完済後の解約が向いているのは、次のような人です。
今後カードローンを使う予定がない人
「これから先は借入しない」と決めている場合は、契約を残す必要性は低くなります。
借入を繰り返したくない人
完済しても契約が残っていると、再び利用できる場合があります。
借入を繰り返してしまうことが心配なら、解約まで済ませる方法があります。
不要な契約を整理したい人
使っていないカードローンが複数ある場合は、完済済みのものから契約を整理してもよいでしょう。
住宅ローンなどを申し込む予定がある人
住宅ローンなどの申込みを予定している場合は、利用していないカードローンについて、解約が必要かどうかを申込先へ確認する方法があります。
審査基準は金融機関によって異なるため、「カードローンを解約すれば必ず審査で有利になる」と一律に断定することはできません。
必要に応じて、カードローンの解約証明書を求められることもあるため、申込先の案内を確認しましょう。
カードローンを解約しないほうがいい人
一方、次のような場合は契約を残す選択肢もあります。
近いうちに借入する可能性がある人
近い将来、大きな支出が予定されている場合は、現在のカードローン契約を残しておくメリットがあります。
緊急時の借入手段として残しておきたい人
急病・家電の故障など、想定外の支出に備えて契約を残しておきたい人もいるでしょう。
ただし、借入には利息がかかるため、緊急資金として利用する場合も返済計画を立てることが重要です。
再審査を避けたい人
解約後に再び利用する場合、改めて審査が必要になるカードローンがあります。
将来また利用する可能性が高いなら、すぐに解約しないという選択肢もあります。
カードローンを解約する基本的な手順
解約方法はカードローン会社によって異なりますが、一般的には次の流れです。
1.借入残高を確認する
まず現在の残高を確認します。
2.利息を含めて完済する
元金だけでなく、完済日までに発生する利息などを含めた金額を支払います。
正確な完済金額がわからない場合は、会員ページや電話などで確認しましょう。
3.解約を申し込む
完済後、各カードローン会社が指定する方法で解約します。
解約方法には、
- スマートフォンアプリ
- 会員ページ
- 電話
- チャット
- 店舗・契約機
などがあります。
利用しているカードローンの公式サイトで最新の方法を確認しましょう。
4.解約完了を確認する
申込みをしただけでなく、契約終了まで完了したことを確認します。
5.必要なら解約証明書を取得する
住宅ローンなどで提出が必要な場合は、解約証明書を取得します。
解約前に「完済金額」を確認しよう
カードローンを解約する前には、借入残高を完全に0円にする必要があります。
注意したいのが利息です。
カードローンの利息は日数に応じて発生するため、画面に表示されていた金額を後日そのまま振り込んでも、少額の残高が残る場合があります。
解約するつもりなら、「今日完済する場合はいくら必要なのか」を確認してから返済するとスムーズです。
完済したらカードはどうする？
解約手続きが完了したあと、ローンカードがある場合は不要になります。
カード番号や氏名などがわからないよう、ハサミなどで細かく切って処分しましょう。
ただし、カードの返却を求める会社もある可能性があるため、解約時の案内に従ってください。
スマホアプリについても、契約終了を確認したうえで不要なら削除するとよいでしょう。
解約証明書とは？
解約証明書は、カードローン契約そのものが終了していることを証明する書類です。
カードローン会社によって、
- 解約証明書
- 契約終了を証明する書類
など名称や発行方法が異なる場合があります。
必要な場合は、解約を申し込む際にあわせて確認しましょう。
「完済証明書」と「解約証明書」は同じ？
完済証明書と解約証明書は、必ずしも同じ意味ではありません。
一般的には、
完済証明書：借入残高がないことを証明する書類
解約証明書：カードローン契約そのものが終了したことを証明する書類
という違いがあります。
提出先から書類を求められている場合は、「完済を確認できる書類」なのか「契約終了を確認できる書類」なのかを確認しましょう。
カードローンを解約すると信用情報はすぐ消える？
カードローンを解約したからといって、過去の契約情報がその瞬間にすべて消えるわけではありません。
信用情報機関では、契約終了後も一定期間、契約内容や返済状況などの情報が登録されます。
JICCでは2019年10月1日以降の契約について、契約終了後5年以内が登録期間とされています。
CICでも、クレジット情報は契約終了後5年以内保有されます。
そのため、
「今日解約したから、明日にはカードローンを利用していた記録が完全に消える」
というものではありません。
また、正常に完済・解約したことと、延滞や債務整理などの情報が登録されている状態は分けて考える必要があります。
解約すれば住宅ローンの審査に通る？
カードローンを解約しただけで、住宅ローンなどの審査に必ず通るとはいえません。
金融機関の審査では、収入、勤務状況、既存の借入状況、返済状況などさまざまな情報をもとに判断されます。
貸金業者については、新たな貸付契約の際に指定信用情報機関の信用情報を利用することが義務付けられており、契約した場合には貸付金額などの信用情報が提供されます。
「住宅ローンを申し込むからカードローンを解約すべきか」と迷った場合は、申込先の金融機関へ必要な対応を確認するのが確実です。
借入を繰り返したくない場合は貸付自粛制度もある
「カードローンを解約しても、別の会社へ申し込んでしまいそう」という場合には、貸付自粛制度という仕組みもあります。
貸付自粛制度は、本人などの申告に基づき、信用情報機関に貸付自粛情報を登録する制度です。
日本貸金業協会では、Web・郵送・来協による申告方法を案内しています。
JICCによると、貸付自粛情報の登録期間は申請日から5年以内です。
単に1社のカードローンを解約するのとは異なる制度のため、利用する場合は制度内容を十分確認しましょう。
カードローン解約前のチェックリスト
カードローンを解約する前に、次の項目を確認しましょう。
- 借入残高が完全に0円になっているか
- 利息や端数が残っていないか
- 今後そのカードローンを利用する予定がないか
- 必要な利用明細を保存したか
- 解約証明書が必要ではないか
- 再び利用するときに再審査が必要になる可能性を理解しているか
- 急な出費に備える別の資金があるか
「完済した勢いですぐ解約する」のではなく、今後の資金計画も含めて判断するとよいでしょう。
カードローンの完済・解約についてよくある質問
Q.カードローンは完済すると自動解約されますか？
カードローンによって異なりますが、完済しても自動的には解約されず、別途解約手続きが必要な商品があります。
完全に契約を終了したい場合は、利用している会社へ確認しましょう。
Q.カードローンは残高0円でも契約が残りますか？
解約手続きをしていなければ、残高0円でも契約が継続するカードローンがあります。
Q.カードローンを解約したら信用情報はすぐ消えますか？
いいえ。
信用情報機関では、契約終了後も一定期間情報を保有します。
JICCやCICでは、契約終了後5年以内を保有・登録期間としている情報があります。
Q.完済したら必ず解約したほうがいいですか？
必ず解約すべきとは限りません。
今後借りない人や再借入を防ぎたい人は解約が向いています。
一方、近いうちに利用する可能性がある場合は、契約を残すメリットもあります。
Q.解約すると二度と同じカードローンを利用できませんか？
カードローンによっては再申込み・再契約が可能です。
ただし、改めて審査が必要となる場合があり、必ず再契約できるとは限りません。
まとめ｜完済後にもう借りないなら解約まで検討しよう
カードローンでは、借入残高を0円にする「完済」と、契約そのものを終了させる「解約」は別の手続きです。
今後カードローンを利用する予定がなく、再借入できる状態をなくしたいのであれば、完済後に解約まで済ませる方法があります。
一方、契約を残しておけば、急な出費が発生したときに再び利用しやすいというメリットもあります。
そのため、
今後借りる予定がない → 解約を検討
再び利用する可能性がある → 契約を残す選択肢もある
という考え方をするとわかりやすいでしょう。
なお、解約しても信用情報がすぐに消えるわけではありません。契約終了後も一定期間、契約情報などが信用情報機関に保有されます。
カードローンを完全にやめたい場合は、「残高0円」で終わらせず、各社が指定する方法で正式な解約手続きを行いましょう。
